Crédito automotriz: requisitos y cómo conseguir mejor tasa

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Cómo funciona un crédito automotriz

Para la CMF, el crédito automotriz es un crédito de consumo destinado a comprar un vehículo, que queda en prenda hasta que terminas de pagar. Lo puedes pedir en un banco o en la financiera de la automotora, y cada uno evalúa distinto.

La prenda se inscribe en el Registro de Prendas sin Desplazamiento, que lleva el Registro Civil. "Sin desplazamiento" significa que el auto queda contigo y lo usas como tuyo, pero sirve de garantía para el acreedor. Mientras la prenda esté vigente no puedes venderlo libremente.

Cuando terminas de pagar, la prenda se tiene que alzar. La Ley N° 20.855 obliga al acreedor a hacerlo a su costo, en un plazo de 45 días desde que la deuda se extingue o desde que lo pides. No tienes que pagar tú el alzamiento de un crédito ya pagado.

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Qué te van a pedir

Cada banco y financiera fija sus propios requisitos, y tienes derecho a conocer las condiciones objetivas que publican para dar un crédito. En general, la evaluación revisa:

• Identidad. Cédula de identidad vigente.
• Renta acreditable. Liquidaciones de sueldo si eres dependiente; boletas, declaración de impuestos y cotizaciones si eres independiente.
• Estabilidad. Antigüedad en tu trabajo o en tu actividad.
• Historial y deudas. Que no tengas morosidades y que tu carga financiera deje espacio para la nueva cuota. La CMF considera alta una carga sobre el 50% del ingreso.
• Pie. Casi siempre te piden pagar una parte al contado. Mientras más pie, menos pides y más baja queda la cuota.
• Seguros. El SOAP es obligatorio para cualquier vehículo. Lo habitual es que además te pidan asegurar el auto mientras dure el crédito.

Antes de pedir, saca tu informe de deudas de la CMF. Es gratis y muestra lo mismo que verá el evaluador.

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Convencional o compra inteligente

Hay dos formas comunes de financiar un auto:

• Convencional. Pagas el auto completo en cuotas iguales. Al final no queda nada pendiente.
• Compra inteligente. Las cuotas mensuales son más bajas, pero al final queda una cuota grande, a veces llamada cuotón. Puedes pagarla, refinanciarla o, si el contrato lo permite, entregar el auto. Algunos contratos incluyen un Valor Futuro Mínimo Garantizado: si cambias el auto por otro, ese valor se usa para cubrir la cuota final.

La cuota baja de la compra inteligente es atractiva, pero el Sernac ha advertido en sus estudios que con esta modalidad se puede terminar pagando bastante más que lo pedido. Antes de elegir, compara el costo total de las dos opciones con el mismo monto.

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Cómo conseguir una mejor tasa

1. Cotiza en más de un lugar. La financiera de la automotora es una opción, no la única. Pide cotizaciones en bancos también.
2. Compara por CAE y costo total, no por cuota. Con el mismo monto y plazo, la CAE más baja es el crédito más barato. El Sernac recomienda elegir la opción con menor costo total del crédito.
3. Pon más pie si puedes. Pides menos y el riesgo para el banco baja.
4. Acorta el plazo si la cuota lo permite. A más plazo, más intereses en total.
5. Revisa los gastos operacionales. Según el Sernac, son cargos propios del crédito con prenda que se suman al monto que financias. Pide el detalle.
6. Cotiza los seguros por fuera. Si el acreedor exige un seguro, la ley te permite contratarlo con la compañía que elijas, siempre que cumpla la cobertura mínima que pide.
7. Llega con tu carga financiera ordenada. Cerrar líneas que no usas o pagar deudas chicas antes de pedir mejora tu evaluación.

La ley fija una tasa máxima convencional que la CMF publica cada mes. Ningún crédito puede pactarse sobre ese techo.

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Revisa esto antes de firmar

• La hoja resumen con la CAE, la cuota y el costo total del crédito.
• Si es compra inteligente: el monto de la cuota final y qué pasa si no puedes pagarla.
• Qué seguros van incluidos, cuánto cuestan y si puedes cambiarlos.
• El detalle de gastos operacionales, impuesto de timbres e inscripción de la prenda.
• Cuánto cuesta pagar antes. Según la CMF, en un crédito en pesos la comisión de prepago equivale a un mes de intereses.

Si no sabes si te conviene más un crédito automotriz o uno de consumo sin prenda, revisa la guía crédito automotriz o de consumo. Y si ya te rechazaron, en crédito automotriz te contamos cómo preparamos el caso.