Crédito automotriz o de consumo: cuál conviene

La diferencia de fondo: la garantía

Un crédito automotriz es un préstamo para comprar un vehículo específico. Mientras debes, el auto queda en garantía con una prenda sin desplazamiento: tú lo usas como tuyo, pero la prenda queda inscrita en un registro público del Registro Civil y no puedes vender el auto libremente hasta alzarla.

Un crédito de consumo es un préstamo en dinero sin una garantía asociada al auto. El banco te deposita el monto y tú compras el vehículo con esa plata, como si pagaras al contado. El auto queda a tu nombre sin prenda.

Esa diferencia explica casi todo lo demás. Con prenda, quien presta tiene cómo recuperar parte de su plata si dejas de pagar. Sin prenda, el banco solo cuenta con tu renta y tu historial, así que te evalúa con más exigencia.

Cómo se comparan punto por punto

Tema	Crédito automotriz	Crédito de consumo
Garantía	Prenda sobre el auto, inscrita en el Registro Civil	Sin garantía sobre el auto
Vender el auto antes de terminar	Necesitas alzar la prenda, en general pagando lo que debes	Puedes venderlo cuando quieras
Pie	Casi siempre te piden una parte al contado	No hay pie como tal: pides el monto que necesitas
Seguro del auto	Lo habitual es que te exijan asegurarlo mientras dure el crédito	No va ligado al crédito
Gastos extra	Impuesto de timbres, inscripción y alzamiento de la prenda, seguros	Impuesto de timbres y seguros que decidas contratar
Dónde se pide	Banco o financiera de la automotora	Banco, caja de compensación u otra institución

El impuesto de timbres y estampillas se paga en los dos casos. Según el SII, los documentos de crédito pagan una tasa por cada mes de plazo, con un tope de 0,8% del monto. La inscripción de la prenda y su alzamiento, en cambio, solo existen en el automotriz y tienen un arancel que publica el Registro Civil en su ficha de ChileAtiende.

Ojo con la compra inteligente

Dentro del crédito automotriz hay dos modalidades. En la convencional pagas el auto completo en cuotas iguales. En la compra inteligente las cuotas mensuales son más bajas y al final queda una cuota grande, amarrada a un Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG): el valor que la automotora se compromete a reconocerle al auto al final del plazo.

Cuando llega esa última cuota tienes tres caminos, según tu contrato:

Pagarla y quedarte con el auto.
Refinanciarla con un crédito nuevo, lo que suma más intereses.
Entregar el auto para cubrirla con el VFMG. Si la tasación supera ese valor, la diferencia puede ir al pie de otro auto o devolverse a ti.

El SERNAC ha publicado estudios donde el costo total de un mismo monto pedido cambia mucho entre modalidades e instituciones. La cuota baja se siente cómoda al principio, pero no te dice cuánto terminas pagando.

Cómo comparar las dos ofertas de verdad

No compares por la cuota. Pide una simulación por escrito de cada opción, con el mismo monto y el mismo plazo, y fíjate en tres datos:

La CAE (Carga Anual Equivalente). Es un porcentaje anual que suma la tasa de interés, los gastos y los seguros asociados. Sirve para comparar créditos distintos en la misma escala. Tienes una guía completa en qué es la CAE.
El costo total del crédito. Es la suma de todo lo que vas a pagar. Réstale el monto que pediste y ves cuánto te cuesta el préstamo.
Los seguros. Revisa cuáles son obligatorios y cuáles son opcionales. Según el SERNAC, puedes elegir libremente la compañía de seguros, y cualquier producto adicional debe ir en un contrato aparte con tu aceptación expresa.

Ningún crédito puede cobrar sobre la tasa máxima convencional, que fija la CMF y cambia mes a mes. No te quedes con un número de memoria: consulta el valor vigente en cmfchile.cl el mes en que firmas.

Otro punto: si después quieres pagar antes, la ley permite el prepago en créditos de hasta 5.000 UF, con una comisión que la CMF explica en su sección educativa. Pregunta cuánto sería en cada oferta.

Cuándo conviene cada uno

El crédito automotriz suele calzar mejor si:

Tienes pie y quieres pedir menos.
Tu historial o tu renta no alcanzan para un consumo por el monto completo: la prenda le da al acreedor un respaldo que el consumo no tiene.
Compras en una automotora que trabaja con financieras y comparas su oferta con la de tu banco.

El crédito de consumo suele calzar mejor si:

Quieres el auto libre de prenda, por ejemplo porque piensas venderlo antes de terminar de pagar.
Compras un auto usado a una persona y no a una automotora.
Tu banco te ofrece una CAE comparable y te ahorras la inscripción de la prenda y el seguro obligatorio.

Desde adentro del banco

Cuando evaluábamos un consumo para comprar auto, el monto pedido pesaba más que el destino. Un automotriz con buen pie se aprobaba en casos donde un consumo por el total se rechazaba, simplemente porque el banco arriesgaba menos. Por eso vale la pena pedir las dos simulaciones antes de descartar una.

Si ya te rechazaron en la automotora, eso no cierra la puerta. Revisa por qué en la guía de requisitos del crédito automotriz y postula en otra institución con los antecedentes ordenados.

Fuentes

Esta guía es informativa y no reemplaza la evaluación de tu caso. Los requisitos y condiciones los fija cada institución y pueden cambiar.

Crédito automotriz o de consumo: cuál conviene para comprar auto