Cómo saber cuánto debo: informe de deudas CMF

Qué es el informe de deudas

Es un documento de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) que muestra las deudas que tienes con las instituciones que ella supervisa: bancos, cooperativas de ahorro y crédito fiscalizadas por la CMF, emisores de tarjetas de crédito no bancarias y sociedades de apoyo al giro bancario.

Muestra tanto la deuda al día como la deuda atrasada. Es gratis y lo pides tú mismo, sin intermediarios.

Es la misma información que usan los bancos para evaluarte. Por eso conviene que lo leas antes de postular a cualquier crédito: si hay algo que no esperabas, es mejor que lo veas tú primero y no el ejecutivo.

Cómo pedirlo paso a paso

Entra al portal Conoce tu Deuda de la CMF.
Ingresa con tu ClaveÚnica. Desde el 15 de diciembre de 2025 el portal pide además un código que llega a tu correo registrado en ClaveÚnica. Si no te llega, revisa y actualiza tus datos en claveunica.gob.cl.
Descarga el informe. Guárdalo: te servirá para comparar con tus estados de cuenta.

Si no tienes ClaveÚnica, la obtienes en el Registro Civil. También puedes pedir el informe en las oficinas de la CMF o en cualquier sucursal de ChileAtiende.

Si la deuda es de tu empresa, el informe de una persona jurídica se pide aparte. El representante legal lo solicita en línea con su ClaveÚnica, presentando su cédula, el RUT de la empresa y la escritura donde consta que es representante con poderes bancarios. La CMF lo envía al correo que indiques en un plazo máximo de 10 días hábiles.

Cómo leer tu informe

El informe separa tus deudas en varias categorías. Estas son las que más importan:

Deuda directa: los créditos donde tú eres el deudor principal. Tu crédito de consumo, tu tarjeta, tu hipotecario.
Deuda indirecta: las deudas de otras personas que tú garantizas como aval, fiador o codeudor solidario. No es tu crédito, pero respondes con tu patrimonio si el otro no paga.
Deuda vigente: la que está al día o con un atraso de hasta 29 días.
Deuda morosa: la que no se pagó en la fecha convenida. Aparece separada según cuánto tiempo lleva impaga.
Tipo de crédito: vivienda (hipotecario), consumo o comercial.
Créditos disponibles o contingentes: los cupos que tienes aprobados y no has usado, como una línea de crédito o una boleta de garantía.

Desde adentro del banco

Mucha gente se sorprende con dos cosas. La primera es la deuda indirecta: firmaste como aval de un familiar hace años y el banco lo cuenta como riesgo tuyo. La segunda son los cupos que no usas: una línea o una tarjeta con cupo disponible también pesa en la evaluación, aunque esté en cero. Cerrar lo que no usas antes de postular suele ordenar el panorama.

Lo que el informe no muestra

El informe tiene límites y conviene conocerlos para no llevarte sorpresas:

Solo incluye instituciones supervisadas por la CMF. Deudas con entidades que no están bajo su supervisión no aparecen ahí. Revisa también tus boletas y contratos con otras empresas.
No es DICOM. DICOM es un registro comercial privado. Son bases distintas y una deuda puede estar en una y no en la otra. Si te interesa ese tema, lee cómo salir de DICOM.
Tiene un desfase. Se actualiza cada semana, pero la información llega con un retraso de entre 10 y 20 días respecto del día en que consultas. Si pagaste algo hace poco, puede que todavía no se vea.
No muestra tasas ni costos. Para saber cuál de tus deudas es más cara, revisa tus estados de cuenta y contratos.

Una deuda deja de informarse cuando la pagas o cuando pasan cinco años desde que se hizo exigible, según la ley y la normativa de la CMF. Ojo: que una deuda desaparezca del informe no significa que dejó de existir. Son situaciones distintas.

Qué hacer si encuentras un error

Si ves una deuda que no reconoces, un monto distinto o más días de atraso de los que corresponden:

Descarta primero el desfase. Si pagaste hace menos de tres semanas, espera la siguiente actualización.
Escribe a la institución que informa la deuda y pide una explicación por escrito. Guarda la copia de tu solicitud.
Si no te responden en el plazo que te dieron, o la respuesta no te convence, pide una aclaración a la CMF con el formulario Solicitar Aclaración del portal Conoce tu Deuda.

Si la deuda es de un banco con el que nunca tuviste relación, trátalo con urgencia: puede ser un error de RUT o un uso indebido de tu identidad.

Úsalo para ordenar tus deudas

Con el informe en la mano, arma una lista simple: institución, tipo de deuda, monto y si está al día o atrasada. Súmale lo que pagas al mes por cada una, que sacas de tus estados de cuenta. Con eso ya sabes cuánto de tu sueldo se va en cuotas.

Esa lista es el punto de partida para decidir si te conviene consolidar tus deudas en un solo crédito o, si ya tienes varias atrasadas, mirar la renegociación ante la Superir.

Un dato más: la Ley Nº 21.680 creó el Registro de Deuda Consolidada, que administra la CMF y que va a perfeccionar este informe con más instituciones informantes y nuevos derechos para los deudores. Ese registro solo mantiene deudas de hasta cinco años de antigüedad. Por ahora, el informe de Conoce tu Deuda es la forma directa de consultar tu situación.

Fuentes

Esta guía es informativa y no reemplaza la evaluación de tu caso. Los requisitos y condiciones los fija cada institución y pueden cambiar.

Cómo saber cuánto debo: el informe de deudas de la CMF