Qué es la CAE y cómo comparar créditos de consumo

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Qué es la CAE

La CAE, o Carga Anual Equivalente, es un porcentaje que muestra el costo de un crédito en un período de un año, cualquiera sea el plazo que pactes para pagarlo. A diferencia de la tasa de interés, junta los intereses y los demás gastos y costos del crédito en un solo número.

Existe para que puedas comparar. La Ley N° 20.555, conocida como la ley del Sernac Financiero, obliga a las empresas a informar la CAE, y el reglamento sobre información al consumidor de créditos de consumo (Decreto 43 de 2012) exige que aparezca en las cotizaciones, en los contratos y en la hoja resumen.

La regla que da el Sernac es simple: con el mismo monto y el mismo plazo, el crédito con la CAE más baja es el más barato.

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Tasa de interés, CAE y costo total: no son lo mismo

En una cotización vas a ver varios números. Estos son los tres que importan:

Dos créditos pueden tener la misma tasa y distinta CAE, porque uno suma más gastos que el otro. Por eso la tasa sola engaña.

Entre los gastos está el impuesto de timbres y estampillas. Según el SII, grava las operaciones de crédito de dinero con 0,066% del monto por cada mes de plazo, con un tope de 0,8%. Es igual en todos los bancos, pero se suma al costo.

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Cómo comparar dos o más créditos paso a paso

1. Define monto y plazo antes de cotizar. Pide lo mismo en cada banco. Si cambias el monto o el plazo, la CAE deja de ser comparable.
2. Pide la cotización por escrito con su hoja resumen. La hoja resumen trae las condiciones principales del crédito en un formato estándar, con la CAE y el costo total. Según el Sernac, la cotización debe estar vigente al menos 7 días hábiles, así que tienes tiempo para comparar sin apuro.
3. Anota la CAE, la cuota y el costo total de cada oferta. Una tabla simple en papel basta.
4. Revisa qué seguros vienen incluidos. En los créditos de consumo no hay seguros obligatorios por norma. Si el banco exige uno, la ley te permite contratarlo con otra compañía, siempre que cumpla la cobertura mínima que pide el banco. Pide que te coticen con y sin seguros para ver cuánto pesan.
5. Elige por CAE y costo total, no por cuota. Con igual monto y plazo, la CAE más baja gana.

También existe un techo legal. La Ley N° 18.010 prohíbe pactar un interés mayor que la tasa máxima convencional. La CMF la publica cada mes en su sitio y en el Diario Oficial. Cambia mes a mes, así que consúltala ahí y no la tomes de un artículo antiguo.

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Las trampas más comunes

• Comparar solo la cuota. Estirar el plazo baja la cuota, pero sube lo que pagas en total. Una cuota cómoda puede esconder un crédito caro.
• Comparar CAE de créditos distintos. Si un banco te cotizó a 24 meses y otro a 48, las CAE no se pueden poner lado a lado. Pide ambas al mismo plazo.
• Aceptar productos amarrados. Un banco puede ofrecerte seguros u otros productos junto al crédito, pero tú decides si los tomas. Si los aceptas, deben ir en un contrato aparte y con tu consentimiento expreso.
• Olvidar el prepago. Si piensas pagar antes, pregunta cuánto cuesta. Según la CMF, en un crédito en pesos la comisión de prepago equivale a un mes de intereses, y en uno en UF a mes y medio. Para prepagar se pide un certificado de prepago.

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Antes de firmar

Revisa que la CAE y el costo total del contrato sean los mismos de la cotización que aceptaste. Si no coinciden, pregunta por qué antes de firmar. Recuerda que tienes derecho a conocer el costo total del crédito y la CAE, y a pedir información sobre tu crédito.

Si te rechazaron o no sabes cuánto pedir, puede que el problema no sea la tasa sino tu evaluación. En la guía por qué me rechazan un crédito de consumo están las causas más comunes. Y si el crédito es para un auto, compara también con un crédito automotriz.

Si prefieres que alguien revise las ofertas contigo, en crédito de consumo te contamos cómo trabajamos.