Me rechazaron el crédito hipotecario: qué hacer ahora

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Primero, pide el motivo por escrito

No postules de nuevo sin saber por qué te dijeron que no. Si repites la misma solicitud con los mismos antecedentes, lo más probable es que la respuesta sea la misma.

La Ley del Consumidor (Ley Nº 19.496) te da derecho a que el banco te informe por escrito las razones del rechazo, y esas razones deben basarse en condiciones objetivas, como tu renta, tu antigüedad laboral o tu comportamiento de pago. El Sernac lo explica en su página de derechos del consumidor financiero.

Además, desde la Ley Pro Consumidor, quien ofrece un crédito debe analizar tu capacidad de pago antes de aprobarlo y comunicarte el resultado de ese análisis, según informó el Sernac al entrar en vigencia el reglamento respectivo.

Pídelo por correo o en la sucursal y guarda la respuesta. Esa carta es tu punto de partida.

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Revisa lo mismo que revisó el banco

El banco no te evalúa solo con lo que tú le cuentas. Mira tus deudas en todo el sistema financiero. Tú puedes ver esa misma información en el Informe de Deudas de la CMF:

• Es gratis.
• Lo obtienes en línea con tu RUN y tu Clave Única, o de forma presencial en la CMF o en una oficina de ChileAtiende con módulo de autoatención.
• Muestra tus deudas con las entidades que supervisa la CMF, incluidas las que tienes como aval o codeudor (la CMF las llama deuda indirecta).

Revisa tres cosas: si aparece una deuda que no reconoces, si hay algún atraso, y cuánto suman tus cuotas mensuales de consumo, tarjetas y líneas de crédito. La información se actualiza con algunos días de desfase, así que un pago reciente puede no aparecer todavía.

Si además tienes deudas impagas con el comercio, revisa también la guía cómo salir de DICOM. Para leer el informe paso a paso, está la guía el informe de deudas de la CMF.

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Las causas más comunes y cómo corregir cada una

Con el motivo en la mano y tu informe revisado, ubica tu caso en alguna de estas causas:

Sobre la primera causa: la CMF señala que varias instituciones recomiendan que el dividendo no supere el 25% del ingreso de quien pide el crédito, o del ingreso sumado con quien complementa renta. Cada banco fija su propio límite, pero esa referencia te sirve para calcular cuánto puedes pedir.

Si tu problema es la renta, estas guías entran en detalle: crédito hipotecario siendo independiente y complementar renta con tu pareja o un familiar. Si es el pie, revisa cuánto pie necesitas.

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Antes de volver a postular

Cuando ya corregiste la causa, prepara la nueva solicitud con calma:

1. Saca un informe de deudas nuevo y confirma que ya refleja los pagos o cambios que hiciste.
2. Calcula el dividendo con el simulador hipotecario de la CMF, que muestra dividendo, CAE y gastos de distintas instituciones para el monto y plazo que ingreses. Los resultados son referenciales, porque no incluyen tu evaluación.
3. Junta todos los documentos antes de ir. La CMF indica que para trabajadores dependientes se piden liquidaciones de sueldo y contrato; para independientes, declaraciones de renta; y los mismos antecedentes de quien complemente renta.
4. Elige bien a qué banco ir. Cada institución tiene su propia política de riesgo. Un rechazo en un banco no significa rechazo en todos, pero tampoco sirve postular en muchos a la vez con el mismo problema sin resolver.

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Cuándo conviene pedir ayuda

Muchas personas resuelven un rechazo por su cuenta siguiendo estos pasos. Vale la pena pedir ayuda cuando el banco te dio un motivo general que no sabes cómo corregir, cuando tienes más de una causa a la vez (por ejemplo, renta variable y deudas) o cuando ya te rechazaron en más de un banco.

En esos casos, lo que cambia el resultado suele ser cómo se presenta el caso: qué renta se acredita, con qué documentos y en qué banco. Puedes ver cómo trabajamos esos casos en la página de crédito hipotecario.