Cómo salir de DICOM y volver a pedir un crédito

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Qué es DICOM y qué no es

DICOM es el nombre con que se conoce en Chile a los registros de deudas morosas que consultan bancos y comercios. La ley no habla de DICOM: habla de registros o bancos de datos personales que informan obligaciones económicas, y los regula la Ley 19.628 sobre protección de la vida privada, modificada por la Ley 20.575.

La Ley 20.575 fijó el principio de finalidad: esa información solo puede usarse para evaluar riesgo comercial o de crédito. Por eso un empleador no puede condicionar tu contratación a que no tengas deudas informadas, salvo en cargos con poder de administración o que manejan dinero o valores.

Ojo: DICOM no es lo único que mira un banco. También revisa las deudas que tienes con instituciones fiscalizadas por la CMF. Esas las puedes ver gratis en el informe de deudas de la CMF, con tu ClaveÚnica.

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Qué deudas pueden aparecer y cuáles no

Según el artículo 17 de la Ley 19.628, se pueden informar, entre otras:

• Letras de cambio y pagarés protestados.
• Cheques protestados.
• Incumplimientos de créditos hipotecarios y de otros créditos de bancos e instituciones financieras.

Y hay deudas que no se pueden publicar:

• Deudas con empresas de electricidad, agua, teléfono y gas. El SERNAC ha sido claro en que esas empresas no pueden enviarte a un registro de morosos.
• Deudas contraídas para financiar educación, desde la preescolar hasta la superior, por la Ley 21.214.

Si apareces por una deuda de estos tipos, tienes derecho a exigir que la eliminen.

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Cuándo tiene que salir una deuda

El artículo 18 de la Ley 19.628 fija los plazos. Una deuda deja de poder informarse en estos casos:

Que una deuda deje de publicarse por los cinco años no significa que ya no la debas. Solo deja de aparecer en el registro. Declarar que una deuda prescribió es otra cosa, y eso lo resuelven los tribunales.

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Paso a paso para salir

1. Mira qué aparece. La ley te da derecho a pedir al registro la información que tiene sobre ti, y la modificación o eliminación de datos es gratuita. Revisa también tu informe de la CMF, que es gratis y se actualiza cada semana.
2. Revisa cada deuda. Anota acreedor, monto y fecha. Descarta las que no se pueden publicar (servicios básicos, educación) y las que ya tienen más de cinco años desde que se hicieron exigibles.
3. Negocia el pago. Pide al acreedor el monto exacto para cerrar la deuda y, si lo necesitas, una opción en cuotas. Asegúrate de que el acuerdo quede por escrito.
4. Guarda el comprobante. Pide un certificado de deuda pagada o de extinción. Es tu prueba si algo sale mal.
5. Revisa después de 7 días hábiles. Si sigues apareciendo, reclama primero a la empresa y luego en el SERNAC (sernac.cl o al 800 700 100). Los tribunales ya han condenado a empresas por mantener en DICOM a personas que pagaron.

Si tienes varias deudas atrasadas y no te alcanza para pagarlas, revisa la renegociación ante la Superir. Es gratuita, suspende los juicios ejecutivos mientras dura y, al terminar, tus datos deben salir de los registros.

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Volver a pedir un crédito después de salir

Salir de DICOM te abre la puerta, pero no te aprueba solo. El banco va a mirar lo mismo que antes:

• Tu carga financiera: cuánto de tu renta ya se va en cuotas.
• Tus deudas vigentes en el sistema financiero, que ve en la información de la CMF.
• Tu comportamiento reciente: si pagas al día desde que regularizaste.
• Tu renta acreditable: liquidaciones, boletas o declaración de impuestos.

Antes de postular, pide primero montos razonables y en una institución donde ya tengas relación. Si te rechazan, pregunta el motivo antes de ir a otro banco, porque cada solicitud rechazada es tiempo perdido.