Qué es FOGAPE y cómo pedir un crédito con esa garantía

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Qué es FOGAPE

FOGAPE es el Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios. Es un fondo estatal que garantiza un porcentaje del capital de los créditos, operaciones de leasing y otros financiamientos que las instituciones financieras dan a micro, pequeñas y medianas empresas, además de exportadores y otras organizaciones elegibles que no tienen garantías o que tienen garantías insuficientes.

Lo administra BancoEstado y lo supervisa la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). La norma que lo creó es el Decreto Ley Nº 3.472.

FOGAPE no presta dinero. El crédito te lo da el banco o la cooperativa. El fondo solo respalda una parte de ese crédito frente a la institución.

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Cómo funciona la garantía

Piensa en FOGAPE como un aval del Estado, pero para el banco, no para ti. Si la empresa deja de pagar, la institución puede pedir al fondo que le devuelva la parte garantizada, siempre que demuestre que inició la cobranza.

Eso tiene dos consecuencias prácticas:

• Baja el riesgo del banco. Por eso puede aprobar un crédito que sin garantía no pasaría, o pedirte menos garantías propias.
• No te libera de la deuda. Si no pagas, el banco te cobra igual. La garantía protege a la institución, no a la empresa.

El porcentaje que cubre la garantía no es uno solo. Depende del tamaño de la empresa, del monto del crédito y de las condiciones del programa vigente. La ley fija topes y los programas especiales que el Estado ha abierto en distintos momentos han tenido coberturas distintas. Pregunta a la institución qué porcentaje aplica a tu crédito y pídelo por escrito.

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Quién puede acceder

Pueden acceder personas naturales o jurídicas que desarrollen una actividad empresarial, productiva o de servicios, con su formalidad tributaria registrada en el SII y que sean sujetos de crédito. Además, sus ventas anuales deben estar dentro de los tramos del programa. El Estatuto Pyme (Ley Nº 20.416) clasifica a las empresas según sus ventas netas anuales del año calendario anterior:

Los tramos de ventas y requisitos exactos pueden variar según el programa de garantía vigente. FOGAPE los publica en su sitio y la institución financiera te los confirma.

Cumplir los tramos no garantiza el crédito. Cada institución evalúa el riesgo de la empresa según su propia política y decide si lo aprueba. FOGAPE complementa esa evaluación, no la reemplaza.

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Para qué se puede usar

Los financiamientos con garantía FOGAPE pueden destinarse a:

• Capital de trabajo: pagar proveedores, sueldos o inventario mientras cobras tus ventas.
• Inversión: maquinaria, vehículos, ampliaciones y otros activos que la empresa usará por años.
• Refinanciamiento de créditos comerciales: reordenar deuda de la empresa en mejores condiciones.

También cubre operaciones de leasing. Elige el producto según el uso: un capital de trabajo a plazo muy largo, o una inversión a pocos meses, deja cuotas que el flujo no sostiene.

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Cómo pedir un crédito con FOGAPE

No se postula a FOGAPE directamente. Se pide a través de una institución financiera elegible: bancos, cooperativas de ahorro y crédito e entidades de garantía recíproca que se hayan adjudicado derechos de garantía en las licitaciones que hace el administrador del fondo. La lista de instituciones participantes está publicada en el sitio de FOGAPE.

1. Define el uso y el monto. Para qué es la plata y cuánto necesitas de verdad.
2. Revisa que tu empresa esté en orden en el SII: inicio de actividades, declaraciones al día.
3. Prepara la Carpeta Tributaria Electrónica para solicitar créditos, que sacas en el sitio del SII con tu RUT y clave tributaria.
4. Revisa el informe de deudas de la empresa y el de los socios. Te explicamos cómo en esta guía.
5. Pide simulaciones en varias instituciones y compara. FOGAPE recomienda hacer exactamente esto antes de elegir.
6. Pregunta directo: si el crédito lleva garantía FOGAPE, qué porcentaje cubre, si tiene algún costo para ti y qué otras garantías te piden.

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Si FOGAPE no calza: las garantías CORFO

CORFO tiene sus propios programas de garantía, que tampoco prestan dinero: respaldan parcialmente al banco para que dé el crédito. Los principales son FOGAIN (con su modalidad FOGAIN Mujer), para créditos a micro, pequeñas y medianas empresas; COBEX, para empresas ligadas al comercio exterior; y Pro-Inversión (con su modalidad Escala Pro-Inversión), para proyectos de inversión y compra de activos fijos a largo plazo.

Igual que con FOGAPE, se piden a través de la institución financiera. Si tu empresa es nueva, revisa también nuestra guía sobre crédito para empresa con poco tiempo de inicio de actividades. Y si ya te rechazaron, parte por entender por qué el banco rechaza créditos a pymes.