Crédito para empresa con poco tiempo de inicio de actividades

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El problema real: el banco no tiene datos

Para evaluar a una empresa, el banco usa sobre todo su Carpeta Tributaria Electrónica del SII. La versión para solicitar créditos trae hasta 24 meses de declaraciones de IVA (Formulario 29) y hasta 3 años de declaraciones de renta (Formulario 22).

Una empresa con pocos meses tiene esa carpeta casi vacía. Sin ventas declaradas durante un tiempo razonable, el banco no puede proyectar si podrás pagar la cuota. Por eso la estrategia no es insistir, sino darle al banco lo que necesita para medir.

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Paso 1: que tu empresa exista bien en los papeles

• Constitución: si vas a operar como sociedad, puedes crearla sin costo en el Registro de Empresas y Sociedades ("Tu Empresa en un Día"), creado por la Ley Nº 20.659. Si todos los socios tienen firma electrónica avanzada, la empresa queda constituida en el acto.
• Inicio de actividades en el SII: es la declaración con la que formalizas ante el SII que empiezas a operar. Desde la Ley Nº 21.210 se hace por internet, salvo excepciones, y no tiene costo.
• Patente municipal: la piden, junto con el inicio de actividades, para acceder a financiamiento con garantía FOGAPE.

Todo lo que tu empresa venda desde el primer día debe quedar respaldado con factura o boleta, y declarado cada mes. Cada Formulario 29 que presentas es un mes más de historia que el banco podrá leer.

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Paso 2: construye historia desde el primer mes

• Cuenta bancaria a nombre de la empresa. Que las ventas entren ahí y los gastos del negocio salgan de ahí. Mezclar la plata personal con la de la empresa esconde el flujo real.
• Declara todo. Vender sin documento te quita respaldo justo cuando más lo necesitas.
• Cuida el historial de los socios. En una empresa nueva, el banco mira a los dueños con más atención todavía. Revisa tu informe de deudas en la CMF antes de postular.
• Parte con productos chicos. Una cuenta corriente, una línea o una tarjeta de empresa, usadas y pagadas a tiempo, van formando historial de pago en el sistema.

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Paso 3: las opciones que existen

Crédito con garantía FOGAPE. FOGAPE es un fondo estatal, administrado por BancoEstado, que garantiza parte del crédito de micro, pequeñas y medianas empresas. Exige formalidad tributaria registrada en el SII y ser sujeto de crédito. La decisión final la toma cada institución según su política de riesgo, así que la antigüedad que pida depende de dónde postules. Lo explicamos en qué es FOGAPE y cómo pedirlo.

Garantías CORFO. FOGAIN (y FOGAIN Mujer), COBEX y Pro-Inversión (y Escala Pro-Inversión) respaldan parcialmente a la institución financiera. Pro-Inversión está pensada para proyectos de inversión y compra de activos fijos a largo plazo. Se piden a través del banco.

Leasing. Si lo que necesitas es una máquina o un vehículo, el leasing usa el mismo bien como respaldo. FOGAPE también puede garantizar operaciones de leasing.

El aval de un socio. Es común que el banco pida que uno o más socios garanticen el crédito con su patrimonio. Ten claro que esa deuda aparece como deuda indirecta en el informe de deudas del socio y pesa cuando él pida un crédito personal.

Ojo con el crédito de consumo personal para financiar la empresa. Parece más rápido, pero la deuda queda a tu nombre, no a nombre de la empresa, y no le suma historia a tu negocio.

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Paso 4: prepara tu caso antes de ir al banco

1. Define para qué es la plata. Capital de trabajo o inversión. Eso define el tipo de crédito y el plazo.
2. Pide un monto que tus ventas declaradas puedan pagar. Un primer crédito chico y bien pagado abre la puerta al siguiente.
3. Junta respaldo de lo que viene: contratos firmados, órdenes de compra o cotizaciones del bien que vas a comprar.
4. Saca la Carpeta Tributaria para solicitar créditos en el sitio del SII, con tu RUT y clave tributaria, y el informe de deudas de la empresa y de los socios.
5. Compara instituciones. Bancos y cooperativas tienen políticas distintas con empresas nuevas.

Si te rechazan, no postules de inmediato en otro lado con la misma carpeta. Primero entiende qué faltó: lo explicamos en por qué el banco rechaza créditos a pymes nuevas. Si quieres que lo armemos contigo, revisa nuestro servicio de financiamiento para empresas.