Por qué el banco rechaza créditos a pymes nuevas

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Qué mira el banco cuando evalúa a una pyme

El banco le presta a la empresa según su capacidad de pago y las garantías que puede ofrecer. Para medir eso revisa cuatro cosas:

• Ventas y flujo de caja: cuánto vendes, con qué regularidad y cuánto queda después de pagar la operación.
• Historial de pago: de la empresa y también de sus socios.
• Deudas actuales: cuánto debe la empresa y cuánto deben los dueños.
• Garantías: qué respalda el crédito si algo sale mal.

La fuente principal para medir ventas es la Carpeta Tributaria Electrónica del SII para solicitar créditos. Incluye, entre otras cosas, las declaraciones mensuales de IVA (Formulario 29) de los últimos 24 períodos, las declaraciones de renta (Formulario 22) de los últimos 3 años, las boletas de honorarios emitidas en los últimos 12 meses, los bienes raíces y la participación en sociedades.

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Las razones más comunes de rechazo

1. Poca historia. Si la empresa tiene pocos meses, la carpeta tributaria trae pocas declaraciones y ninguna renta anual. El banco no tiene cómo proyectar tu capacidad de pago. No es un juicio sobre el negocio: es falta de datos.

2. Los números no muestran el flujo real. Ventas sin factura o boleta, gastos personales mezclados con los de la empresa, o una contabilidad que no refleja lo que entra. El banco lee lo que está declarado, no lo que le cuentas.

3. Faltan garantías. Sin algo que cubra parte del riesgo, muchos créditos a pymes no pasan el comité.

4. Deudas o atrasos de los socios. En una empresa chica, el banco mira a los dueños tanto como a la empresa. Una mora personal de un socio, o una deuda que garantiza como aval, puede frenar el crédito de la sociedad.

5. El producto no calza con el uso. Pedir capital de trabajo a largo plazo, o financiar una máquina a pocos meses, deja cuotas que el flujo no sostiene.

6. El monto no conversa con las ventas. Si pides una cifra que tus ventas declaradas no pueden pagar, el rechazo es casi automático, aunque el proyecto sea bueno.

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Qué revisar antes de volver a postular

1. Pregunta el motivo. Pide al ejecutivo que te diga qué faltó: historia, garantía, monto o deudas. Con esa respuesta sabes qué corregir.
2. Saca el informe de deudas de la empresa y de cada socio en la CMF. Busca atrasos, deudas indirectas como aval y cupos de líneas o tarjetas que no usas. Te explicamos cómo en la guía del informe de deudas.
3. Descarga tu Carpeta Tributaria y léela como la leería el banco. ¿Se ve la venta real? ¿Hay meses sin declarar?
4. Ordena lo pendiente primero. Si hay una mora, regularízala antes de postular de nuevo. Presentar el mismo caso con el mismo problema lleva al mismo resultado.
5. Separa las cuentas. Que las ventas entren a la cuenta de la empresa y los gastos personales salgan de otra.

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Las garantías estatales pueden cambiar la respuesta

Cuando el problema es la falta de garantías, el Estado tiene dos herramientas que respaldan parte del crédito frente al banco:

• FOGAPE: fondo estatal administrado por BancoEstado y supervisado por la CMF, para micro, pequeñas y medianas empresas con ventas anuales de hasta UF 100.000. Lo explicamos en detalle en qué es FOGAPE y cómo pedirlo.
• Garantías CORFO: programas como FOGAIN, COBEX y Pro-Inversión, que respaldan parcialmente a la institución financiera.

Ninguna de las dos se pide directo al Estado: se piden a través del banco o la cooperativa. Y ninguna reemplaza el pago: la deuda la paga la empresa igual. Lo que hacen es bajar el riesgo del banco, y eso puede bastar para que un caso que no pasaba, pase.

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Postula donde tu caso tiene opciones

Cada institución tiene su propia política de riesgo. Una empresa que no calza en un banco puede calzar en otro, o en una cooperativa de ahorro y crédito. Además, las garantías FOGAPE se reparten por licitación entre instituciones, así que no todas tienen cupo disponible al mismo tiempo.

Antes de postular de nuevo, define bien tres cosas: para qué es la plata, cuánto necesitas y a qué plazo. Un crédito bien calzado con el uso es más fácil de aprobar que uno más grande o más largo de lo necesario. Si tu empresa tiene muy poco tiempo, revisa también la guía sobre crédito para empresa con poco tiempo de inicio de actividades.

Si prefieres que alguien que evaluó créditos desde el banco arme la presentación, eso es lo que hacemos en financiamiento para empresas.