Complementar renta: comprar con tu pareja o un familiar

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Qué significa complementar renta

Complementar renta es pedir el crédito hipotecario sumando tu ingreso con el de otra persona. El banco evalúa la capacidad de pago del conjunto: si el dividendo no cabe en tu renta sola, puede caber en la renta sumada.

La otra persona pasa por la misma evaluación que tú. La CMF indica que, cuando se complementa renta, se piden a esa persona los mismos antecedentes: identificación, respaldo de ingresos y, si es independiente, declaraciones de renta. Sus deudas también se miran, así que si tiene muchas, puede restar en vez de sumar.

Quién puede complementar lo define la política de cada banco. Lo habitual es la pareja o un familiar directo, pero pregunta antes qué vínculos acepta el banco al que vas.

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Dos formas de hacerlo: comprar juntos o ser codeudor

El codeudor solidario es una persona que, sin ser beneficiaria del crédito, responde con sus propios bienes si el deudor no paga. En el Informe de Deudas de la CMF esa obligación aparece como deuda indirecta. Eso tiene una consecuencia práctica: cuando el codeudor pida su propio crédito, el banco verá que ya está respondiendo por tu hipotecario.

La normativa de protección al consumidor financiero exige que a quien se constituye como aval o codeudor solidario se le entregue un documento que explique en simple qué responsabilidad asume, incluido el monto que podría tener que pagar, y que lo firme. El Sernac tiene más información sobre estos derechos.

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Si complementas con tu pareja

Si están casados, el régimen patrimonial del matrimonio importa, porque define de quién son los bienes y cómo se administran. La Biblioteca del Congreso Nacional los resume así:

• Sociedad conyugal: los patrimonios forman uno común, que administra el marido.
• Separación de bienes: cada uno mantiene y administra su patrimonio por separado.
• Participación en los gananciales: los patrimonios se mantienen separados, pero al terminar el régimen quien ganó más compensa al otro.

Si no sabes en qué régimen te casaste, lo puedes ver en el certificado de matrimonio con subinscripciones que entrega el Registro Civil. El banco te lo va a pedir.

Si tienen un Acuerdo de Unión Civil, según la BCN el régimen por defecto es de separación de bienes, salvo que hayan pactado comunidad al celebrarlo.

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Lo que conviene conversar antes de firmar

Complementar renta es un compromiso por muchos años. Antes de firmar, conversen estos puntos y, si pueden, déjenlos por escrito:

• Qué pasa si se separan. La deuda con el banco no cambia porque la relación termine. Ambos siguen obligados hasta que la deuda se pague o se refinancie.
• Quién paga el dividendo cada mes y qué pasa si uno pierde su ingreso.
• Cómo queda la propiedad: a nombre de quién y en qué proporción.
• Cómo cubre el seguro de desgravamen a cada deudor. Es obligatorio en el crédito hipotecario, según la CMF. Pregunta al banco cómo opera cuando hay más de un deudor.
• El efecto en los planes del otro. Un familiar que complementa puede ver reducida su capacidad para pedir su propio crédito mientras esta deuda siga vigente.

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Paso a paso para postular con renta complementada

1. Que ambos saquen su Informe de Deudas de la CMF y revisen que no haya atrasos.
2. Sumen sus ingresos líquidos y calculen el dividendo con el simulador hipotecario de la CMF. Recuerden que el banco puede reconocer una renta distinta de la que ustedes calculan.
3. Junten los documentos de ambos: liquidaciones y contrato si son dependientes, declaraciones de renta si son independientes (ver cómo acreditar renta siendo independiente).
4. Consigan el certificado de matrimonio con subinscripciones, si corresponde.
5. Pregunten al banco si la otra persona entra como compradora o como codeudora, y qué implica cada opción en su caso.

Recuerda que complementar renta ayuda con el dividendo, pero no reemplaza el pie. Para eso, revisa cuánto pie necesitas. Si quieres saber cómo sumamos la renta de un codeudor al preparar un caso, está explicado en crédito hipotecario.