Crédito hipotecario siendo independiente: cómo acreditar tu renta

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Cómo lee el banco la renta de un independiente

A un trabajador dependiente le basta con sus liquidaciones de sueldo y su contrato. A un independiente, la CMF indica que se le piden declaraciones de renta, además de antecedentes de otros bienes que tenga.

Esto importa porque el banco no puede aprobar un crédito solo con lo que le dices que ganas. Por ley, quien ofrece un crédito debe analizar tu capacidad de pago con datos concretos, y el reglamento vigente pide que el análisis se base en datos concretos y actualizados, según explica el Sernac. Para un independiente, la fuente principal es el SII.

En la práctica, el banco se hace tres preguntas: cuánto ganas, si ese ingreso se repite en el tiempo y si está declarado.

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El documento clave: la carpeta tributaria

El SII tiene una carpeta tributaria electrónica que reúne tu información tributaria y que puedes enviar directamente a un banco. Es gratis y se genera en sii.cl con tu RUT y tu Clave Tributaria.

Existe un tipo de carpeta pensado para esto, la carpeta tributaria para solicitar créditos. Según el SII, incluye:

• Las boletas de honorarios electrónicas emitidas en los últimos 12 meses.
• Las declaraciones mensuales de IVA (formulario 29) de los últimos 24 periodos.
• Las declaraciones anuales de renta (formulario 22) de los últimos 3 años.
• Tus datos de contribuyente: fecha de inicio de actividades, actividad económica y domicilio, entre otros.

Al generarla eliges a qué institución la envías y escribes los datos de quien la recibe. La carpeta tiene una vigencia limitada, así que genérala cuando ya vayas a postular.

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Si emites boletas de honorarios

Para emitir boletas de honorarios necesitas haber hecho inicio de actividades en el SII. La fecha de ese inicio aparece en tu carpeta, y el banco la usa para ver hace cuánto tiempo trabajas por tu cuenta.

Dos cosas que conviene saber:

• La retención de tus boletas sube cada año. Por la Ley Nº 21.133, el porcentaje que se retiene aumenta de forma gradual hasta 2028. El SII publica el porcentaje vigente. El banco mira tu renta bruta, no lo que te llega líquido.
• Tus cotizaciones también cuentan. Si tus boletas del año suman al menos cinco ingresos mínimos mensuales, cotizas de forma obligatoria en la Operación Renta, según ChileAtiende. Esas cotizaciones son otra prueba de que tu ingreso existe y se mantiene.

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Si tienes una empresa o eres socio

Si facturas a través de una empresa propia, el banco normalmente mira dos cosas por separado: la situación de la empresa y la renta que tú recibes de ella como persona. Tu declaración de renta personal (formulario 22) muestra lo que efectivamente retiraste o recibiste. Las declaraciones de IVA (formulario 29) muestran cómo se mueven las ventas mes a mes.

Una empresa que vende bien no garantiza que el banco te reconozca a ti esa renta. Si la plata queda en la empresa y no aparece en tu declaración personal, el banco no la verá como tuya.

Si la empresa es nueva y todavía no tiene declaraciones anuales que mostrar, tu historia como persona pesa más: tu renta declarada de años anteriores, tus deudas y tu comportamiento de pago.

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Cómo prepararte antes de postular

1. Emite boleta o factura por todo lo que cobras. Lo que no está documentado no existe para el banco.
2. Declara tu renta a tiempo cada año y revisa que tu declaración refleje tus ingresos reales.
3. Usa una cuenta bancaria para recibir tus pagos. Las cartolas ordenadas ayudan a mostrar ingresos continuos.
4. Revisa tu Informe de Deudas de la CMF. Para un independiente, las deudas pesan igual o más que para un dependiente, porque el banco ya ve el ingreso con más cautela.
5. Si tu renta no alcanza sola, suma otra. La CMF indica que quien complementa renta presenta los mismos antecedentes. Lo explicamos en complementar renta.
6. Genera la carpeta tributaria para solicitar créditos cuando ya tengas elegido el banco.

Si ya te rechazaron por no poder acreditar tu renta, revisa también qué hacer después de un rechazo. Y si quieres que alguien ordene tus antecedentes por ti, en crédito hipotecario contamos cómo lo hacemos.